Capital inicial + tipo anual + plazo + aportación periódica = saldo final. La fuerza del interés compuesto en acción.
El interés compuestoes el modelo en el que los intereses ganados generan a su vez más intereses en los períodos siguientes — el famoso ‘efecto bola de nieve’. La calculadora usa la fórmula estándar FV = P(1+r/n)^(nt) + C·((1+r/n)^(nt)−1)/(r/n), donde P es el capital inicial, r el tipo anual, n los períodos de capitalización por año, t los años y C la aportación por período. En un contexto de inflación moderada (objetivo del BCE ~2 %), el rendimiento real (descontada la inflación) puede diferir bastante del rendimiento nominal mostrado aquí.
Se asume que las aportaciones se realizan al final de cada período de capitalización (convención estándar).
Capital de partida. Si empieza desde cero, ponga 0 y deje que las aportaciones periódicas hagan el trabajo.
Cuánto aporta cada mes, trimestre o año. Las aportaciones regulares son donde el interés compuesto realmente brilla — Albert Einstein lo llamó ‘la octava maravilla del mundo’.
El TIN anual que ofrece su producto (depósito, fondo, bonos). El plazo en años — cuanto más largo, mayor es el efecto compuesto.
La mayoría de depósitos en España capitalizan trimestral o anualmente. Los fondos de inversión generalmente se valoran diariamente. Elija la frecuencia que coincida con su producto.
Una regla mnemotécnica útil: para saber cuántos años tarda su capital en duplicarse, divida 72 entre el tipo de interés anual. Al 4 % anual, su dinero se duplica cada ~18 años. Al 7 %, cada ~10 años. Al 10 %, cada ~7 años. La regla es una aproximación; la fórmula exacta es ln(2)/ln(1+r) ≈ 0,693/r.
Empezar pronto bate, casi siempre, aportar más tarde. Quien aporta 200 €/mes durante 30 años con un 6 % anual acumula ~200.000 €; quien aporta 400 €/mes durante 15 años con el mismo tipo solo llega a ~116.000 €. La diferencia es el tiempo que tienen los intereses para componerse.